.jpg)
מבקשים לרכוש דירה? חשוב לדעת כי תהליך קבלת משכנתא מהבנק צריך להתנהל במקביל לחיפוש הנכס הרצוי. למעשה, כדאי לפנות לבנקים או למקורות אחרים הנותנים הלוואות משכנתא כגון חברות ביטוח בהקדם האפשרי, מיד לאחר שמבצעים הערכת הון עצמי, קביעת שווי הדירה המבוקשת וגובה המשכנתא שצריך לבקש.
חשוב לקבל את האישור העקרוני למשכנתא עוד לפני שמחליטים לרכוש את הדירה או חותמים על חוזה או זכרון דברים עם המוכרים, כדי לוודא שבאמת תתקבל בקשת המשכנתא בסכום הרצוי, האם ההון העצמי מספיק לדירה המבוקשת וכדומה.
מהו אישור עקרוני למשכנתא?
הפנייה הראשונית לבנק אמורה להסתיים עם אישור עקרוני למשכנתא. זוהי למעשה אסמכתא שמספק הבנק על הסכמתו העקרונית לתת הלוואת משכנתא בסכום מסוים לרוכש הפוטנציאלי. אישור עקרוני למשכנתא כולל את התנאי לקבלת ההלוואה, את מסגרת האשראי, את הריביות ואת המסמכים אשר הלווה צריך להמציא.
בדרך כלל הבנק נותן תוקף של מספר חודשים לאישור העקרוני, כחודשיים עד שלושה, ותוקפן של הריביות הכלולות במסמך יהיה כשבועיים ימים לכל היותר. ואולם, אם במהלך פרק זמן זה יחולו שינויים ניכרים במצבו הפיננסי של הלווה, הבנק רשאי לסגת מהאישור ואינו מחויב אליו.
איך מקבלים אישור עקרוני מהבנק?
כדי לקבל את האישור אפשר לפנות לסניף הבנק או חברת הביטוח, וכן ניתן לפנות במקביל למספר בנקים או מקורות אחרים. במפגש עם יועץ המשכנתאות יש למסור מסמכים כגון תלושי שכר או פירוט חשבונות בנק, ואז להמתין לתשובה.
הבנק יכול לתת אישור עקרוני למשכנתא לאחר מספר ימים, לסרב בשל גובה ההלוואה הנדרשת או לסרב באופן גורף יותר. הן הלווה והן הבנק אינם מחויבים באופן מוחלט לאישור העקרוני, אלא כשמו כן הוא: הצעה פתוחה להלוואת משכנתא.
אילו בדיקות מבצע הבנק?
בין היתר, הבנק בודק מהו ההון העצמי של הלווה, כאשר לרוב הדרישה היא הון עצמי של בין 30% ועד 50% מערך הנכס. גם הכנסותיו של הלווה ייבדקו באמצעות תלושי המשכורת שלו או אישור מרואה חשבון על ההכנסות והדוח השנתי שהוגש למס הכנסה, במקרה שמדובר בלווה שהוא עוסק עצמאי. תדפיסי חשבון הבנק ייבדקו כדי לוודא שהלווה יכול לעמוד בהחזרים החודשיים, שלא קיימת הגבלה על החשבון וכדומה.
בד בבד עם מתן האישור העקרוני למשכנתא, יבדוק הבנק מהו שווי הדירה שתשמש כבטוחה כנגד הלוואת המשכנתא. בדיקה זו תתבצע באמצעות שמאי מקרקעין העובד עם הבנק, כאשר הלווה יכול לבחור שמאי מתוך רשימה של מספר בעלי מקצוע אשר עובדים עם הבנק.
הלווה הוא זה שצריך לשלם את עלות הבדיקה השמאית אשר יכולה להגיע לכמה מאות שקלים. לאחר מכן יהפוך האישור העקרוני של הבנק לאישור סופי, אשר יכלול גם את הריביות, מסלולי המשכנתא והסכמת הבנק למימון.
מה עושים לאחר סירוב משכנתא על ידי הבנק?
התשובה תלויה בסיבה שבגינה הבנק דחה את הבקשה למשכנתא, כלומר האם הסירוב נובע מכך שהלווה אינו מתנהל באופן נכון בחשבון העו"ש, האם הבנק הגיע למסקנה כי לא יוכל לעמוד בתשלום ההחזרים החודשיים או האם ביקש שיעור מימון גבוה מדי. בכל מקרה מומלץ להגיע לסניף הבנק כדי לערער על הסירוב, להציג מסמכים חדשים ולשכנע את הבנק לתת את האישור העקרוני.
יש לך שאלה?
בסופו של דבר, לאחר קבלת אישור עקרוני ייחתם חוזה הלוואה בין הלווה לבין הבנק או חברת הביטוח, הכולל הוראת קבע לצורך העברת התשלומים החודשיים השוטפים. הכסף יופנה לזכותו של מוכר הנכס.
.jpg)
