.jpg)
ההחזרים החודשיים שמשלמים לבנק עבור הלוואת משכנתא נפרסים בדרך כלל על פני תקופה ארוכה של שנים, לאור הסכומים הגבוהים שנדרשים לשלם בעת רכישת דירת מגורים. כאשר בוחרים את גובה ההחזרים החודשיים, מביאים בחשבון בין היתר את הסכום שבו ניתן יהיה לעמוד מדי חודש, נוסף על ההוצאות הכרוכות בחיי היומיום.
ואולם החיים מזמנים הפתעות, לא תמיד נעימות, שעלולות להתבטא בהוצאות גבוהות לא צפויות, באובדן מקור ההכנסה הקבוע עקב פיטורין או חס וחלילה בעקבות פציעה או מחלה. איך אפשר להמשיך ולעמוד בתשלומי המשכנתא במקרים כאלה, ולא לאבד את הבית? בדיוק במצבים כאלה ניתן להקפיא את התשלומים לתקופה מוגבלת.
המושג "הקפאת משכנתא" לא מתייחס רק למצבים שבהם יש צורך להקפיא את התשלומים לפרק זמן מסוים עקב קשיים כלכליים, אלא גם למצבים שבהם בנסיבות כאלה יש להקפיא את העירבון על המשכנתא או להציג ערבונות נוספים, עד שתבוצע גרירת משכנתא אל הנכס החדש.
מהו פרק הזמן שבו ניתן להקפיא את המשכנתא? מהן ההשלכות של הקפאת משכנתא? ואיך מתבצע התהליך? כל מה שחשוב לדעת לפני שמבצעים הקפאת משכנתא.
האם כדאי להקפיא את המשכנתא בעקבות קשיים כלכליים?
אחד המצבים השכיחים שבהם מבקשים מהבנק להקפיא את המשכנתא הוא כאשר נתקלים בקושי לא צפוי לעמוד בהחזרים החודשיים. כאמור, גובה הסכום החודשי נקבע כבר במועד שבו מקבלים את הלוואת המשכנתא ובהתאם למספר החודשים הנקבעים לפריסת ההחזרים. כאשר נקלעים להוצאות מפתיעות ולא צפויות, יש אפשרות להקפיא את התשלומים במקום להיכנס לחובות או להגדיל את המשבר הכלכלי.
מדובר בפרק זמן קצוב שבו המשכנתא מוקפאת באופן חלקי כך שמשלמים את הריבית החודשית בלבד, אם כי ניתן להקפיא את מלוא התשלומים לתקופה מוגבלת ובעצם לדחות את החזר ההלוואה ואת תשלומי הריבית.
במרבית מסלולי המשכנתא המוצעים על ידי הבנק למשכנתאות קיימת האפשרות לעצור את ההחזרים באופן זמני, אם בשל בקשה מיוחדת של הלווה או כחלק מהמסלול. חשוב לדעת כי במקרה של מוות, אין רלוונטיות להקפאת המשכנתא משום שבמקרה כזה יתרת המשכנתא תשולם באמצעות פוליסת ביטוח החיים אשר הבנקים דורשים מהלווים בדיוק עבור מצבים כאלה.
אף על פי שמדובר באופציה טובה עבור לווים שמוצאים עצמם ללא יכולת לשלם את ההחזרים החודשיים, חשוב לזכור שבסופו של דבר יש לשלם לבנק את מלוא הסכום שהוקפא, ובדרך כלל לשלם ריבית נוספת עבור אותם תשלומים.
האם כדאי לבקש הקפאת משכנתא בעת מכירת הדירה ורכישת דירה חדשה?
כאשר מוכרים את הדירה שעדיין משועבדת לבנק ורוצים לקחת משכנתא חדשה על דירה חדשה, ישנן כמה אופציות לפעולה. בין היתר אפשר למחזר את המשכנתא, כלומר לסלק את מלוא המשכנתא ולקחת משכנתא חדשה עבור הנכס החדש, או לגרור את המשכנתא לנכס החדש.
כאשר יש פער בין מכירת הדירה שעליה משלמים עדיין משכנתא ובין רכישת הדירה החדשה, ומבצעים גרירת משכנתא, ניתן לבצע תהליך הקפאת משכנתא שמשמעותו כי ניתן להמשיך ולשלם את ההחזרים החודשיים באופן קבוע, אף על פי שלמעשה עדיין אין דירה שיכולה להוות עירבון למתן ההלוואה.
במקרה כזה הלווים נדרשים להעמיד ערבונות אחרים במקום הנכס הפיזי, כגון פיקדונות או ערבויות, וזאת עד למועד שבו תירכש הדירה החדשה.
יש לך שאלה?
בכל מקרה חשוב לבחון היטב מה יהיו ההשלכות של הקפאת המשכנתא, לא משנה מדוע תהליך הקפאת המשכנתא נדרש. חשוב להבין שבתום תקופת ההקפאה צריך לשלם את מלוא התשלום שנדחה ולהיערך לכך מראש בהתאם.
.jpg)
